【摘要】在过去的一年理财大众化热潮兴起。各种理财项目层出不穷，互联网金融千帆竞发。如何取得更大的理财收益，也成为百姓越来越关注的问题。随着理财渠道不断增加，以余额宝为代表的互联网金融行业也在逐渐影响改变着人们的生活理财方式。互联网金融给众多投资者投资理财观念上带来了翻天覆地的变化。
【关键词】互联网金融 理财 货币基金 监管
一、引言
在过去的几年，中国经济领域正进行着一场大变革，而深化经济改革的进程中也出现了许多亮点。特别是在2013年，以余额宝为代表的以互联网为平台的金融行业异军突起，因其具有门槛低、便捷度高等特点很快吸引一批民众参与，互联网金融投资进展火热。
各种理财工具竞相推出，互联网金融百舸竞流。不仅理财渠道，理财项目不断新增，互联网金融也在改变着人们的生活理财方式。用支付宝钱包，微信支付在商场超市购买种类繁多的商品，打车不用现金，当抢微信红包已经成为节日期间小小的期待，去众筹平台上当一次股东，在P2P平台上体验数倍于银行的超高收益，此番种种已经体现出互联网金融开始悄然改变普罗大众的理财消费习惯。像民众所说，互联网金融的发展给中国人的理财观念带来了变化。而门槛低、便利化和不错的收益则是其迅速发展的主要因素。
但互联网金融领域也是危机频发，如P2P平台卷款跑路、众筹平台的相继倒闭、电子白银期货诈骗等，因此对于金融消费者的正确引导，降低风险也是行业发展中的燃眉之急。
二、互联网金融的特点
（一）互联网技术革命性降低的成本
互联网技术在金融业的应用降低革命性的成本，以前只有中产阶级才能申请信用卡，现在学生在一个电商网站上多次交易，也可以打网络白条了。正因为我们有了互联网，所以可以大幅降低成本，使在校的学生、底层的劳动者，收入微薄的情况下也可以理财了。
（二）效率高，更简单
理财领域在生活中相对来说，以前是非常不方便的领域，无论是买理财产品，都需要银行柜台实体排队购买，有时候买一些相对高收益的信托产品还要有大量的资金要进行繁琐的面签。但互联网金融兴起后，这种理财变得越来越方便快捷，简单便于操作。
（三）受众广
互联网金融的新兴理财模式下，客户能够打不受时空的限制， 在互联网上直接寻找需要的金融资源，金融服务更方便直接，客户基础更广泛。
（四）发展快
互联网金融依托于大数据和网络连接的便利性得到了快速增长。以平安集团旗下的陆金所这一独立的P2P平台为例，上线发展两年便成为估值数十亿美元拥有数百万用户的大型独角兽公司。
（五）监管弱
一是风控弱。由于互联网金融还没有接入人民银行征信系统，信用信息共享机制有待建设，不具备类似银行的风控、合规和清收机制，所以容易发生各类风险问题。二是监管弱。互联网金融在我国处于初期发展阶段，缺乏准入门槛和行业规范，监管和法律约束方面有待加强，整个行业面临诸多政策和法律风险。
（六）高风险
一是信用风险高。目前我国信用监管体系不健全，互联网金融的相关法律监管政策还有待完善，互联网金融违约成本较低，容易发生恶意骗贷、非法集资等风险问题。尤其是P2P网贷平台由于准入门槛低和缺乏监管，给了不法分子从事非法集资和诈骗等犯罪活动的可乘之机。二是网络安全风险高。我国缺乏一个安全的互联网环境，容易诱发网络金融犯罪。
三、互联网金融的发展导致大众投资理财观发生变化
随着我国GDP的持续高速发展，居民收入水平不断提高，居民可用投资理财资金越发充裕。目前的传统投资理财途径主要有银行存款、债券投资、购买股票、持有外汇、房地产、贵金属、艺术品、以及银行理财产品等。房地产、债券投资对资金要求过高；银行存款的收益率太低；股票、艺术品、贵金属等要求具备专业知识技能;股票、外汇、期货投资则风险过高。而互联网金融理财的优势在于以超低的门槛限制，提供更加方便快捷的客户体验，使居民的投资资金的收益大幅提高，推动了个人理财市场的迅速发展。
另外我国目前存在很多的中小型企业，由于信用和实力的限制，这部分企业很难通过传统的金融机构取得发展所急需的资金。金融脱媒的发展由互联网金融的发展所促进，使中小企业可以通过互联网金融平台获得所需资金，个人理财产品项目或者企业融资为越来越多的企业所发行，使市场上出现很多的高收益理财产品。
与传统的货币市场基金相比，更有流动性优势，这是互联网金融理财产品的实时赎回与转账结算相比传统货币市场基金的优势之一，使得此类金融理财产品在风险水平和流动性上与银行活期存款相较无异，收益水平却明显高于银行活期存款，在家庭金融理财投资选择中具有明显竞争优势。2014年以来，以余额宝、苏宁零钱宝、微信理财通等互联网金融理财产品相继抢滩中国金融市场，市场规模不断扩大，参与用户众多，大规模的以互联网金融理财产品替代银行活期存款的金融变革已经到来。
四、互联网金融环境下对大众理财市场发展的建议及对策
（一）强化互联网金融行业的监管
互联网金融因缺乏明确法律规范、行业标准和有效的监管，风险危机随时可能爆发，随着互联网金融的产品项目和服务越来越多，这一问题更为显著。第一，互联网金融理财工产品有相当显著的信用风险、政策风险和技术风险，例如余额宝、陆金所为代表的互联网金融理财工产品等。第二，现行法律缺失现实情况下也很难划清与非法集资、诈骗的敏感金融犯罪的关系，加之P2P网贷平台跑路现象严重。第三，有些互联网金融产品出现了“水土不服”，在国外盛行的众筹模式转而在国内则被定为“非法证券活动”，隐藏着巨大的法律政策风险。强化对互联网金融的监管，控制风险是现阶段解决互联网金融面临着风险频发与监管缺失的双重制约境况的必要措施，也是目前互金行业发展的重中之重。
（二）加强对互联网金融消费者的知识技能培训
大多数不具备专业金融知识的普罗大众是互联网金融的主要参与者和中坚力量。为了消费者更为清晰的了解互联网金融产品、提升风险意识，提高消费者的投资消费判断力，降低其在互联网金融投资中的风险负担，就必须要做好互联网金融消费者教育。此外，互联网金融提供者在宣传产品时不可对其风险进行刻意回避，要加强互联网金融受众风险意识教育。
（三）加强整个行业的自律性
是对互联网金融和金融互联网行业监管的有效措施，行业自律是规范行业准则、维护行业间的良性竞争和正当利益的重要途径。通过行业内有效的交流，减少行业信息不对称、降低金融风险，维护同业成员的共同权益以及协调互联网金融行业内的合作共赢。鼓励建立行业协会组织，如P2P行业协会、互联网金融协会、第三方支付协会等，加强对各行业平台的有效监督和正确指导。
参考文献
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