摘 要:在农村金融体制中，农行县级经营行面对“一分一脱”后的新形势。只有突出农村金融业特点，明确思想定位；只有根据农业银行业务经营实际，搞好区域定位；只有坚持以效益为中心，区别产业定位，才能真正实施各项经营策略，推动业务经营工作顺利开展。
关键词：农行；县域；定位
一、关于县级农行经营市场定位的探讨
农村金融体制“一分一脱”的改革，使农业银行在经历了20年辉煌之后又满怀信心地步入了第二次创业的发展时期。作为农业银行县级经营行，面对社会主义市场经济和农村金融体制“一分一脱”改革的新形势，如何把握经营市场机会，确定经营市场目标，选择经营市场定位，求得进一步发展与振兴，需要我们必须以务实和科学的态度全面论证，慎重决策。
（1）突出农村金融业特点，明确思想定位
农业银行要生存，取决于全体农行人统一思想、统一意志下的统一行动，取决于能够集中全体农行人智慧，激发全体农行人的斗志的经营决策指导思想。因此，要驾驭市场，赢得市场，必须首先解放思想，转换观念，明确思想定位。应该承认，改革开放以来，农行人的思想得到了很大程度的解放，但是部分同志还有相当差距，如存在着竞争意识不强、思想观念陈旧、精神境界不高等问题。
因此，新形势下如何进行思想定位，是直接关系到农村金融能否实现“两个转变”的大事，实在是等闲不得。所以，思想定位要立足于进一步解放思想，更新观念，立足于“两手抓，两手都要硬”的方针，切实把全体职工思想定位于“信誉至上，竭诚服务，高效廉洁，文明办行”的农金企业精神；定位于坚持邓小平同志建设有中国特色社会主义理论和党的各项金融方针政策，培养“讲改革、讲政治、讲法纪、讲效益、提高服务水平”的高素质农行职工队伍的崭新思想高度；定位于全体职工坚持“自重、自省、自觉、自励”的四有道德修养标准，恪尽职守，廉洁自律，开拓进取，无私奉献，科学务实，励精图治，自觉为振兴农村金融事业贡献一切，以良好的思想和工作作风做好自己的本职工作。
（2）根据农业银行业务经营实际，搞好区域定位
农业银行县级经营行的操作与管理客观上存在着农村和城镇两块不同的区域。就目前的经营状况看，城镇是农行经营的主阵地，也是农行经营的高产高效区域。而乡村这块阵地则由于历史和政策的原因，全部或部分让位于农村社，致使农行乡村营业机构经营阵地萎缩，业务量减少，经营效益普遍较差，按商业银行效益原则讲，应该尽快撤并收缩。
①强化发展乡村。
对乡村营业机构在组织上要压缩内勤，增加外勤，彻底改变金融服务方式，以增强农行对农村的大幅射。在经营管理上实行相对经营自主，独立核算，刺激多存款，在业务拓展上瞄准乡村工商企业，重点支持有规模、有效益、有潜力的农村个体私营经济和集体经济的发展。
②巩固振兴城镇。
在巩固城镇方面农行一是要有重点地发展好县城周边地区的规模经济实体，逐步形成县城外围的客户群，筑起农村包围城市的基本发展框架；二是要对县城(镇)内的大中型骨干企业选好项目，突出重点，积极支持，培植农行收益稳定的基本经营主体和生存发展基地。
（3）坚持以效益为中心，区别产业定位。
随着家庭联产承包责任制的实行和统分结合的双层经营体制的建立，以及经过数年改革开放，一些深层次的矛盾愈来愈突出。农业银行作为农村金融事业的主力，肩负着支持农业产业化、城乡一体化的重任必须突破原有的单纯支持第一产业农业、第二产业乡镇企业、第三产业农村商业的界限，坚持以国家产业政策为指导，以增加自身效益为核心，把农业银行的信贷投向定位于基础产业、支柱产业和新兴产业。
（4）农行市场经营定位须注意的问题
市场定位作为企业经营管理过程中的重要环节，其作用不可低估。农业银行在经营市场定位的决策中，要注意坚持以下几个原则:
①实事求是的原则。在市场定位过程中，要坚持实事求是的原则，要认真分析市场形势，把握市场机会，慎重决策。具体操作中，要戒表象，重实际，戒虚假，求真实，防止某种情况、某个方面的虚假表象为整个决策提供错误导向而怡误战机。
②效益第一的原则。商业银行经营就是要追求利润最大化，其经营市场定位必须以实现最大效益为前提，在确保自己资产安全、流动的基础上，努力提高盈利水平。
③集约经营原则。集约化经营是社会主义市场经济对商业银行的要求。按市场规律优化资源的地域、产业、项目配置，并时刻关注国家经济发展、市场变化、产业政策，只有及时调整自己的经营市场定位，才能牢牢掌握经营主动权。
二、提升农行核心竞争力措施研究
农业银行在面向“三农”改革发展中、以客户为导向并向投资者提供稳定的高额远期回报过程所形成的有一定特色的市场竞争能力和比较优势。具体就是借鉴已完成股份制改造的国有商业银行的经验和有益探索，做到“赢农不离商，富民不帮民，扎根“四满意”，首要是信、利”。“四满意”是指各级地方政府满意、广大农民朋友满意、各层次银行客户满意、上上下下银行员工满意，在实现国家战略的同时去满足股东利益最大化的需求。本文试图以一种系统的、科学的观点来探讨打造农业银行核心竞争力具体运作中不可或缺的三个方面内容
（1）转变面向“三农”的经营理念
面向“三农”需要新思维，它包含有两个主体，一个是各级地方政府，一个是农业银行分支机构的经营管理人员。更主要的是后者以一种与时俱进的崭新思路来理解贯彻。面向“三农”的立脚点是农业地区和县域经济，过去哪家银行要走人，把负债业务移交给农业银行，农业银行受制于历史的诸多因素，不得不在一些欠发达的农业村镇留守。现在一些撤并机构、已完成股份制改造的国有控股银行又想返回农村地区，另外一些在华的外资金融机构，也向银行业监管部门表示，希望到中国农村地区设立银行业金融机构。他们的回归或进入不仅带来了较高素质的专业人员，而且还带来了与国际现代商业银行接轨的产品、装备、体制和运作机制。
（2）寓创新于主动服务之中，打造竞争优势
打造特色产品，关键是通过细分产品、市场和客户，抓好重点产品、拳头产品的营销，做到同质竞争，我优我全；不同质竞争，我新我便利。特别是被寄予厚望的中小企业贷款、小额农户贷款，农业银行的各级管理部门对农村地区的分支机构，要有针对性地加强政策引导和正向激动，不急于求成、不人为设置规模和指标比例、不简单追求发展速度，重在规范中小企业和小额农户贷款操作流程，完善中小企业和小额农户贷款管理和资金使用办法，提高风险管理能力，针对乡村和中小企业金融服务普遍存在管理成本高、经营效益低、经营风险大的特点，在确保风险可控基础上，不断改进贷款审批机制，银行运作“短、平、快”，客户则收获“快、好、省”，让中小企业和农户贷款满意度得到提高，并最终实现企业创收、农户致富、银行增盈。
（3）科学规划，统筹安排提高服务分支机构人员的业务素质
尽快提高农村地区分支机构人员的业务素质和职业操守，是具备完成服务“三农”的首要基础性条件。一方面，加强对农村网点员工的多层次教育培训，塑造入脑入心的合规文化，进一步健全内控体系，强化规章制度的执行力，巩固、推进和深化银行业案件专项治理效果；另一方面，正确引导基层员工消除对业务流程再造、人力资源整合等改革的神秘感和畏惧感，激发他们参与面向“三农”改革的积极性和创造性，增强对农业银行未来的期盼、对改革的认同感、对本行的归属感。还有，着眼于建立科学而不是急功近利的激励约束机制和经营目标，合理配置一线员工的业绩压力，将懂业务、善经营、会管理的优秀人才充实到面向“三农”服务的各级经营管理层，使他们在服务“三农”中发挥出更大作用。
三、农行农村业务、大城市业务及两者的协调
在传统体制下，农业银行主要是在县及县以下设立机构，主要为农村和农民提供金融服务。 经过近几年的发展，农行城市业务的比重有所提高，但所占市场份额仍然较低，对全行的效益贡献不大。这种发展模式，一方面造成了农行主要以农村业务为主，70%的人员和业务都在县及县以下，战线长、客户小、成本高、风险大、收益低；另一方面，造成了农行主要以存贷款业务为主，资产和负债结构比较单调，中间业务比重非常低，潜在利率风险比较高。这严重制约着今后的可持续发展。农行要逐步从农户、农民个人贷款领域中退出，让出一块市场给信用社。农业银行逐步退出对农户小量的分散的贷款业务，以支持信用社的改革和发展，这对农业银行和农村信用社都是有利的，也为农行调整市场定位和发展思路带来了新的机遇。农行将结合自身的实际和面临的形势，对市场定位进行较大的调整。
（1）积极调整、巩固和提高农村业务。
农行将抓住不良资产剥离和农村金融格局调整的有利时机，在撤并网点的基础上，调整农村业务的服务对象，重点支持农业产业化龙头企业，特别是为农业生产提供产前、产后服务和“公司＋农户”的企业，包括具有一定规模的种养大户和个体工商户。
农行将把常规贷款和专项贷款有机地结合起来，尤其要利用好专项贷款的政策优惠条件，集中一部分资金，培养一批黄金客户，并继续做好信贷扶贫工作。同时，要大力发展以小额质押、个人消费为主的零售业务，努力挖掘金融资源，不断开拓金融市场。央行已批准农行代理农村保险业务，为使这项业务得到较好的发展，农业银行将在机构组织、业务品种及人员培训等方面做好充分的准备。另外，农村信用社正在进行改革试点，以县为单位成立法人组织。其结算和资金清算业务是一块很大的市场，农行将抓紧与当地的农村信用社接触，争取代理。其他商业银行正在撤并县及县以下的机构网点，农行将从中挑选一部分优良客户，接受其中一部分存款。
农村的小城镇是连接农行城乡业务的纽带。农行将积极配合地方政府搞好规划和设计，制定一套小城镇建设贷款管理办法。在大城市的周边地区，将重点支持一批卫星城镇；在沿海发达地区，将支持中心小城镇完善功能，提高建设和发展水平；在中西部地区，将结合西部大开发，重点支持县（市）政府驻地镇以及部分区位优势和发展潜力都比较明显的小城镇。并且增加贷款投放，逐步开展对有稳定收入的进镇农民在购房、购车和其他消费方面的信贷业务，争取在这一方面创立农业银行的品牌，形成绝对优势。
（2）大力拓展大城市业务。
大城市业务是商业银行的最佳盈利点，也成为目前各家银行竞争的焦点。加快大城市业务发展，既有直接效益，又可以提升农业银行形象。农行将发挥一级法人的优势，通过系统攻关和增加有效投入，重点突破某几项业务，如消费信贷、银行业务、国际结算和贸易融资等；同时将瞄准大客户、大系统，提高对公业务市场占有率；提高服务质量，为其提供“一揽子”配套服务；集中财力，改造和建设一批规模大、档次高，有吸引力的“精品网点”，开发精品业务，创立名优品牌；筹划和加快网络银行建设，不断扩大网上银行业务；尽快完成省市分行合并之后的职能转换工作，彻底解决省市行合并中遗留的问题，真正形成业务发展的合力。
（3）重点发展中小城市业务。
在我国城市化建设快速向前推进的过程中，会在金融产品和服务的内容、种类、方式等方面提出多样化的需求，这将极大地促进金融业的发展。同时，农行在中小城市，包括城乡结合部具有一定的优势，特别是网点优势，可以比其他行以较少的投入、较快的速度增强扩张能力，迅速占领金融市场。而且，这些地方的金融服务相对落后，潜力较大，业务容易开展。尚福林要求各分行结合当地实际，研究制定中小城市业务发展规划，包括二级分行所在地和具有一定规模的县级市要调整好网点布局，集中资金争取当地的名优企业，重点支持当地的基础设施项目建设，发展消费信贷业务，以使农行在中小城市站稳脚跟，在较短时期内形成全面优势。
参考文献
[1」胡楚寿，我国农业政策性银行金融风险的成因及对策[J].《经济学动态》，1997， (10).22-25.
[2]陈爱华，对农业政策性银行信贷风险问题的思考[J].《云南财贸学院学报》，2003， (6).
[3]吴晓灵，重构农村金融体系支持县域经济发展，《中国金融》，2003. 10.
[4]胡朝建.刘伟等，国外农业政策性金融运作特点及我国农业政策性银行的发展定位[J].《中国农村经济》，2001(5).24-28.
[5]严瑞珍.刘淑贞，中国农村金融体系现状分析与改革建议[J].《农业经济问题》，2003.7
[6]杜彦坤，入世后的农业必须加大农业政策性金融的支持力度〔J].《调研世界》，2001(12).10-12.