【摘要】在“互联网+”这个背景下，我国的农村金融经历了较大的变革，农村金融主体、金融要素、金融机构持续地进行分化重组。本文阐述了“互联网+”背景下农村金融机构的优势与不足，并提出了农村互联网金融的发展策略。
【关键词】“互联网+” 农村金融 创新
一、“互联网+”背景下农村金融机构的优点与缺点
农村金融机构有三个明显的优点：以农村为根据地、为农民农业农村服务、与百姓生活息息相关；与此同时也有三个比较明显的缺点，首先是融资能力较小，其次是技术相对落后，再次是员工的业务能力和素质较低。
（一）明显的优点
第一，农村金融机构分布的数量多且范围广，与农民的联系密切。从发达的大都市到边远落后的农村地区都有营业机构，使得农民可以不要花费过多的时间精力就可以到离自己较近的营业地点办理需要的业务，因此与农民的往来频繁。另一方面由于长期与农民往来，为农民提供金融服务，农村金融机构与农民之间有一种天然的“亲密关系”，在农村以及农民中树立了品牌，提高了知名度，被农民所信任。许多农村金融机构融合政府提倡的“互联网+”的概念，并结合农民简化业务办理程序的实际需求，新增了了网上银行业务，达到了不错的预期效果。
第二，业务灵活，国家给予优惠。农村金融机构虽然规模不大，但长期为三农提供金融服务，是解决“农村农业农民”问题的重要部分，目前国家也重视三农问题，因此国家支持农村金融机构的成长，并在多个方面给予优惠，例如国家降低营业税和所得税的税率，降低存放在央行存款准备金以使得农村金融机构有更多资金可用于相关业务，此外在经营范围、业务品种等方面都给予了农村金融机构一定的倾斜。具体而言，利率有较大的浮动性，意味着农村金融机构在定价时不完全受政府的控制，可以在一定范围内自主决定利率；同时在发放贷款的审批和办理程序方面更自主，可以在一定程度上根据情况自主决定办理的程序。这对农村金融机构提高竞争力是极为重要的，因为在互联网金融背景下，这些特点可以使得农村金融机构的经营更加灵活。
第三，服务对象多，发展潜力大。长期为农民服务使农村金融机构与农民客户的往来密切，在长期的合作中它们之间建立了一种无形的“亲密关系”，农民比较信赖农村金融机构，农村金融机构因此树立了诚信可靠的形象，发展了许多忠实的客户群体，在这些客户群体中，部分客户自身的事业发展势头良好市场也不断壮大，随着业务量的增长不仅经济实力加强、注重企业本身在经济交往中的形象而且对金融服务的需求也上升，需要与农村金融机构进行经济上的往来，这就会使得农村金融机构的业务量增多，为发展优质的客户打下基础，最终提高了农村金融机构在市场上的竞争力。
（二）相对的缺点
第一，网络技术不够发达。互联网金融的开展是以网络为基础的，所有业务的开展都离不开网络，但是目前农村金融机构的信息网络比较小，任然无法与更大的网络连接起来，不仅导致客户范围受限，而且客户可能因为农村金融机构的网络不够发达而不能得到部分需要的信息，对于金融企业本身来说也不便于进行相关信息和数据的整体分析。除此之外，农村金融机构的支付结算手段还比较落后，所以在网络技术上处于劣势地位。
第二，客户的文化知识低。互联网金融的很多业务是在通过电脑在网上办理的，客户在了解网络的基础上利用网络办理需要的业务，这就要求客户有一定的文化知识并掌握一定的互联网知识，但是在实际上农村金融机构的许多客户文化水平低，没有掌握互联网知识，更不能用互联网来办理业务，尤其是当业务操作比较麻烦时就更难进行。
第三，金融工具缺乏创新。在“互联网+”模式下，业务办理流程的方便快捷是比较突出的特点，许多业务仅仅通过验证码就能在短时间内办理好。农村金融机构的业务相对来说还处于传统阶段，办理业务需要通过多种繁琐的安全保障程序，这对于追求快速办好业务的客户来说是一个硬伤，繁琐的业务流程占据了多余的时间，给客户带来不满意的体验；虽然也推出了部分例如惠农的创新型产品，但是这部分金融产品的市场占有率还比较低，在总的营业额中占有的比例也还比较低，传统产品的营业额占主要地位。
第四，缺乏金融领域人才。互联网金融是要求高技术的知识型行业，一批懂得金融知识和互联网知识并且有金融分析能力的人才是互联网金融发展的基本要求也是必要前提，但是由于农村互联网金融机构缺乏合理的人才储备战略，不能吸引高层次金融人才，主要是因为薪酬激励体系不完善，工作量大但是工资却不高，而且很多网点分布在边远地区，年轻的高级金融人才不愿意到这些地方来。这些因素导致农村金融机构的人才队伍与互联网金融时代的要求差距较大，
二、农村互联网金融的发展战略
（一）改善农村地区互联网普及状况
人们对网络熟悉程度利用程度直接影响互联网金融的发展，会使用网络是发展互联网的基础和前提，只有培养一批网民才能在此基础上开展相应的互联网金融业务，目前农村地区的网民数量还比较少，因此国家应该下功夫普及农村的互联网技术，建设农村通网的硬件设施并大力倡导农村居民购买电脑，这样在几年之内可以把农村居民发展成网民，农村居民对网络不再陌生，才可能利用网络投资理财、融资。
（二）建立健全农村地区金融体系
建立健全的金融体系是为三农建设提供良好服务的前提，健全的金融体系能为农村金融机构的客户提供多样化的理财产品，在保持优化传统金融产品的基础上开发适合农村居民的金融工具，健全金融工具，满足多样化的需求，同时建立健全的制度控制金融风险，防止不良交易的发生。
（三）增强农村群众的互联网金融知识水平
互联网是互联网金融开展的基础，不懂得使用互联网就不可能自主的办理互联网金融服务，享受不到互联网金融带来的方便，目前农村地区的农民普遍缺乏互联网知识，更不懂得通过互联网来办理相对复杂的金融业务，因此应该增强农村居民的互联网金融知识水平，只有改善他们这方面的知识才能从源头上促进互联网金融的发展。
（四）健全农村互联网金融的征信体系
有关农村金融机构的业务多涉及三农，有关三农的贷款通常资金回流与农业挂钩，但是农产品本身的风险大市场也不稳定导致贷款回收的不确定性较大，因为缺乏贷款人的信用资料，三农贷款与一般的贷款相比风险大，贷款工作实施起来比较困难，因此要解决这个问题就要首先建立起完善的农村金融征信体系，联合中国人民银行和其他的第三方增信机构在大数据和云计算的基础上建立农村金融增信体系，银行能及时得到客户的信用资料就可以在短时间内办理业务，这无疑会有效提高办理业务的效率并提高农村金融活跃度从而促进农村金融机构的发展。
参考文献
[1]祝国平，程呈，刘军君.互联网金融对我国农村普惠金融发展的作用[J].长春金融高等专科学校学报，2015（3）：13-18.