［摘要］随着互联网技术与金融的快速融合，互联网金融得到了突飞猛进的发展，在我国金融市场中扮演着越来越重要的角色，但同时互联网金融风险也逐渐暴露出来，威胁着金融市场的安全。互联网金融风险有信用风险、法律风险、操作风险、技术风险和流动性风险等。针对互联网金融风险频发的严峻现实，促进河南省互联网金融健康发展的对策有强化信用体系建设，完善信用制度;完善互联网金融法律法规，做到有法可依;开发新技术，构建安全的互联网金融运营环境;加强互联网金融业务监管，防范系统性风险。
［关键词］互联网金融;金融市场;金融风险
十二届全国人大二次会议审议的政府工作报告提到，要促进互联网金融健康发展，完善金融监管协调机制，这是互联网金融首次被写入政府工作报告，标志着互联网金融进入决策层视野，也标志着互联网金融正式进入中国经济金融发展序列并有望得到应有的市场定位和决策层重视。与传统金融行业相比，互联网金融的门槛更低，资金的可得性和便捷性更高，打破了传统金融领域“长尾”市场融资难的困境。
一、河南省互联网金融发展状况
河南省统计局、国家统计局河南调查总队发布的《2017年河南省国民经济和社会发展统计公报》显示，2017年河南省GDP为44988.16亿元［1］，在全国排名第5位。但是河南省的金融发展状况与其经济总量并不匹配，无论是金融机构的数量还是发展水平、资本规模都跟不上河南省经济总量的快速发展。这势必造成省内企业融资贵、融资难的局面，尤其是对中小微企业来说，融资更是难上加难。而互联网金融具有成本低、门槛低、效率高、幅度宽等特点，一方面可以规避传统金融行业的短板，另一方可以吸收外部资金输送给河南省内有融资需求的企业，尤其是可以给省内的中小微企业发展提供资金支持。因此，互联网金融的发展对于建设中原经济区和支持河南省中小微企业的快速发展都有着积极意义。但河南省的互联网金融发展起步较晚，底子较薄，防控风险的能力还很弱。虽然互联网金融的出现给资金盈余者、资金需求者之间提供了一个方便、快捷的借贷平台，但是这种网络借贷模式从本质上讲，更倾向于直接融资。很多互联网金融公司所起的作用仅仅局限于网络借贷平台，在信贷风险防控方面他们不仅缺乏客户的历史数据，而且缺乏信贷防控的经验，甚至不会像银行那样对借款者进行各方面的调查和审查。这样就造成了借款人和放款人之间存在信息不对称的现象，放款人相对借款人则处于弱势地位，风险较高。众所周知，银行在融资风险防控方面有着各种各样的指标，如存贷比不得高于75%，流动性比例要高于25%等，对金融风险防控的能力较强。而互联网金融借贷平台既没有备付金、监管指标的要求，也没有央行作为最后借款人的支持［2］。在这样的情况下，河南省互联网金融在发展中存在许多风险问题。
二、河南省互联网金融发展存在的风险
河南省互联网金融风险具体体现在5个方面。第一，信用风险。由于交易双方不能履行义务而产生的风险称之为信用风险。互联网金融具有虚拟性特点，交易一般通过网络进行，不是传统金融面对面的交易。同时，我国市场信用环境不健全、各项信用数据录入不完整，征信体系建设覆盖面窄，再加上监管机构由于缺乏经验，对互联网金融信息披露方面的要求也不高，这就导致互联网金融业务办理中出现信息不对称问题，信用风险增加。此外，当前互联网金融的资金管理、项目审核仍以传统的资金托管平台为基础，如果这个托管平台出现问题，就有可能导致互联网金融出现信用风险。第二，法律风险。目前，我国互联网金融处于发展的初级阶段，关于互联网金融的各项法律法规体系不健全，现有的金融监管体系、法律法规已经明显不能满足互联网金融的发展需要，交易双方都可能由于不明确的权利、义务出现争执纠纷，影响互联网金融的发展。特别是近几年，由于互联网金融平台数量的急速增加，许多新进从业人员没有经过系统培训就上岗工作，缺乏相应的法律、金融知识，处理业务时易出现法律风险。同时，在金融创新的背景下，第三方支付机构、互联网理财机构或众筹机构与传统的金融机构合作已成为当前互联网金融的一个突出特点，但这也使得互联网金融平台诈骗事件频发，法律风险增大。第三，操作风险。传统的金融机构为了抢占客户和市场份额，不断进行服务和业务创新，在传统金融结构的基础上建立互联网金融平台，尝试将传统金融的融资、投资、基金等业务直接引入互联网平台上，这样虽然让用户办理业务的便捷性大大提高，却容易引发操作风险。一方面互联网金融平台的业务交叉容易出现平台内部控制漏洞或操作不当引发风险，另一方面投资者缺乏相关知识技能也易产生操作风险。第四，技术风险。移动通讯技术应用在互联网金融领域时，很有可能会产生技术风险。由于恶意软件、病毒攻击等因素［3］，一些在手机上使用的APP产品，容易受到外部攻击，如果用户不具备相关知识、互联网金融平台防备又不当，就非常容易发生技术风险。第五，流动性风险。互联网金融是在传统的金融机构与互联网银行、互联网理财等基础上发展起来的，一方面由于第三方支付用户的活跃度较高，容易发生资金的期限错配，引起货币市场的波动，进而引发流动性风险;另一方面由于互联网金融刚刚起步，很多客户投资经验不足、投资心理不成熟，一旦市场出现负面消息，就容易发生“羊群效应”，出现大规模的挤兑，引发流动性风险［4］。
三、促进河南省互联网金融健康发展的建议
针对互联网金融风险频发的严峻现实，2016年4月，国务院办公厅发布了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，以此规范互联网金融的各种业态发展，优化市场竞争环境，遏制互联网金融风险案件高发频发的势头，建立和完善适应互联网金融发展特点的监管长效机制，实现规范与发展并举、创新与防范风险并重，促进互联网金融健康可持续发展，切实发挥互联网金融支持大众创业、万众创新的积极作用。互联网金融是互联网与金融行业的融合，但其本质仍是金融行业，所以从事这个行业的人员必须了解互联网的开放性、金融行业的严谨性等特点。面对日益高发频发的互联网金融风险，我国的监管政策及手段正在理论和实践结合中摸索、改进、完善，以期能够建立相关的法律法规和监管措施，引导互联网金融健康发展。在此背景下，河南省互联网金融行业应借鉴发达国家和地区互联网金融监管的先进经验，结合河南省具体情况，探讨互联网金融监管的具体措施，建立适合河南省省情的互联网金融监管制度体系，促进河南省互联网金融的健康发展。第一，强化信用体系建设，完善信用制度。国家要针对互联网金融的特点设计信用的等级和评级机制，建立互联网金融信用数据库;要进一步强化信用体系建设，借助银行、第三方机构构建全社会的信用评估机制，完善我国的信用制度。第二，完善互联网金融法律法规，做到有法可依。目前，互联网金融风险频发，其中一个很重要的原因就是互联网金融发展缺乏相应的法律法规约束规范，遇到问题没有相关的法律法规来解决。所以，针对目前互联网金融法律法规缺失的情况，相关部门要充分考虑金融行业的特性和互联网的特性，制定相关法律法规的基本框架，完善互联网金融法律法规体系，尽快使互联网金融的发展做81到有法可依。第三，开发新技术，构建安全的互联网金融运营环境。当前，由于网络病毒攻击等因素引起的互联网金融技术风险日益增多。因此，需要通过完善互联网金融信息安全保障的基础设施来构建安全的互联网金融运营环境［5］。同时，金融行业一方面要提高互联网安全技术等级，另一方面要加强对互联网金融从业人员的网络安全技术培训，提高从业人员防范风险的意识和能力。第四，加强互联网金融业务监管，防范系统性风险。为了防范互联网金融的系统性风险，金融行业和相关部门一定要加强对互联网金融业务的监管，构建系统、完善的互联网金融监管指标和监管体系，通过科学量化的评估体系和技术评估互联网金融的信用风险、操作风险、技术风险等，从而防范系统性风险发生。
参考文献:
［1］《2017年河南省国民经济和社会发展统计公报》发布［EB/OL］．［2018－03－01］．
［2］张雪．互联网金融的风险与监管研究［D］．北京:首都经贸大学，2015．
［3］孙楠．中国互联网金融监管研究［D］．沈阳:辽宁大学，2015．
［4］许莹黎．互联网金融的发展现状及监管政策研究［D］．昆明:云南大学，2015．
［5］许雯．互联网金融的风险及其防范研究［D］．北京:中共中央党校，2015．