摘要：中小企业融资困难的主要原因有，自身经营能力、信用意识及财务管理能力等不足，金融机构对于中小企业的融资资格审核与大型企业没有太大区别，政府对于中小企业融资担保提供的法律保障等机制还不够完善等，导致中小企业在融资过程中常常碰到较高的壁垒。本文从中小企业融资担保中存在的问题加以分析，为解决中小企业融资担保问题提出相应的建议。
关键词：融资担保；中小企业；问题；对策
无论是大型企业还是中小型企业，在其经营过程中，总会出现资金短缺的状态，而融资是弥补这一资金短缺的重要途径。相对来说，中小企业比大型企业更容易出现资金链供应不足的情况，所以，融资对于中小企业来说更为重要。但是，中小企业融资担保一直存在着较多的难题，例如中小企业自身的经营、管理存在的问题影响了中小企业在银行的信用，银行对于中小企业的融资也有很大的制约，没有提供较好的资金扶持制度。本文针对中小企业融资担保困难存在的某些主要原因进行分析，对解决这些问题的方法做出建议。
一、中小企业融资担保存在的问题
（一）中小企业内部问题
相对于大型企业来说，中小企业的内部管理制度还存在很大的短缺，例如对企业自身的信用管理意识不重视，相关的财务管理也不恰当。由于中小企业的核心竞争力相对较低，对市场的适应性及占领程度较小，使得在市场竞争方面也有很大不足。中小企业的主要融资方式为银行贷款，但是由于中小企业自身运营能力较弱，可用于抵押贷款的资产也很少，所以难以取得银行的信任，从而很难从银行取得贷款。但是，中小企业对于银行投资资金的依赖性极高，所以导致其所能获取的银行信任价值更低。再加上对于财务制度的建设不全面，对于投资、融资、经营等多种风险的掌控能力薄弱，使得其信用价值被降低。而这些较差内部因素均是一个企业融资方面需要考核的关键因素，使得中小企业融资担保的道路受到严重阻碍。
（二）政府的支持与服务体系问题
相对于发达国家的法律体系来说，发展中国家的法律体系始终还处于不断完善的阶段，所以对中小企业融资担保没有做出专门的法律支持与服务。所以，中小企业在融资担保方面，还缺乏国家提供的法律保障制度，使得其融资过程变得十分艰难，仍需不断地完善。此外，我国金融体系不具备客观性与科学性，对于大型企业与中小企业的融资态度没有做到一视同仁，政府应加强中小企业融资担保问题的管理。
（三）银行对中小企业的制约问题
金融对于风险的控制较为全面，因此其难以信任中小企业的融资担保。而金融机构给予中小企业的扶持十分重要，银行长期保持对中小企业采取信用评估的强硬方式，使得中小企业能够享受到的扶持政策十分稀少。
（四）担保制度缺陷问题
由于中小企业难以建立高度的信用价值，因此担保制度对于他们来说显得十分重要，犹如中介人一样，帮助中小企业找到可靠的融资途径。可是，我国目前的担保制度只能解决其中的部分问题，难以对中小企业融资担保做出有力的保障。担保机构的资金薄弱、结构较为分散，不具备健全的体系，使其在融资中难以发挥全部作用。需要完善这些不健全的担保制度，政府会耗费更多的时间与资金，因此使得中小企业在融资方面十分困难。
二、解决中小企业融资担保问题的对策
（一）健全中小企业内部管理制度
中小企业应加强对自身信用等级的提高，完善财务管理制度，从企业自身出发提高融资综合能力。根据企业的经营范围，加强市场核心竞争力的建设，提高市场占有率，针对经营中存在的缺陷，要及时加以改造；对于技术、科技等方面，应尽可能提高其级次。针对企业的财务状况，企业应聘请专门且专业的财务人员加以财务制度的规范和财务核算，增加财务及会计人员的工作能力。对外提供的财务信息，财务会计工作人员应保证其真实、完整、可靠，保证会计信息的透明程度。在企业自身信用得到提高后，银行才会提高对企业的信任，中小企业融资担保也会变得相对简单。
（二）政府完善对中小企业融资担保的帮持政策
政府是市场机制的宏观调控者，也相当于市场规则的制定者，在市场机制的调控上，政府可制定一些有利于中小企业发展的条件。政府应意识到中小企业规模较小、经营风险的管理较差使得其融资困难的问题，从而为其提供融资中间担保机制，从法律层面为中小企业的融资提供保障，从而促进中小企业的持续发展。另外，为中小企业的经营管理提供理论指导和实践引导，让中小企业逐渐完善自身的经营管理机制。
（三）金融服务体系系统化
对于中小企业融资困难，政府及金融机构应适当扩宽其融资渠道，不断加强金融产品的创新及金融机制的健全，利用货币政策等手段来引导资金投向，加强中小企业融资市场的管理，为中小企业提供政策帮助，让更多中小企业能够上市融资，以此不断降低中小企业融资所碰到的壁垒。
（四）相关担保体系与法律体系的完善
从信用担保机构的建设层面，对中小企业的融资担保提供可依靠的信用建设与管理机构，加大信用评估与担保机构的建设，引导中小企业创新融资渠道，提高信用担保能力。加强担保风险的管理，分摊担保风险，提高对风险的评估与抵御能力。建立中小企业融资担保方面的法律制度，使得中小企业在融资担保方面有法可依，促进中小企业信用担保能力的提高。
三、结束语
综上所述，中小企业在发展过程中，由于自身的经营能力、信用管理能力、财务管理能力等诸多因素影响了其在金融机构方面存有的信用，使得其融资变得比较困难。所以，中小企业应意识到存在的问题，并加强这些问题的改善，提高企业的信用等级，政府及金融机构应给予中小企业相应的融资担保帮扶政策，促进中小企业的可持续发展。
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